Wie wirkt sich Urlaub auf Ihre Hypothek aus? Vom Erstkäufer bis zur Umschuldung

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Millionen von Arbeitnehmern haben gesehen, dass ihr Gehalt aufgrund von Urlaub gesunken ist – aber was bedeutet das für Ihre Hypothek?

Laut dem Amt für nationale Statistik (ONS) waren bis zu 27 Prozent der britischen Belegschaft beurlaubt.

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Dies ist Teil des staatlichen Programms zur Beibehaltung von Coronavirus-Arbeitsplätzen, mit dem Arbeitnehmer beschäftigt bleiben sollen, auch wenn sie während der Sperrung der Pandemie nicht arbeiten können.

Aber wenn Sie ein Hausbesitzer sind – oder sich als einer bewerben – wo bleibt Ihnen dieser Einkommensrückgang in Bezug darauf, wie viel Sie ausleihen können?

Wir haben mit den Experten gesprochen, um herauszufinden, wie sich Urlaub auf Ihre Hypothek auswirkt, insbesondere wenn Sie zum ersten Mal ein Käufer sind oder eine Umschuldung anstreben.

Kreditgeber berücksichtigen zahlreiche verschiedene Faktoren, wenn sie herausfinden, wie viel Sie für eine Hypothek ausleihen können – den stärksten Antragstellern werden nur die besten Zinssätze angeboten.

In der Regel bieten Kreditgeber Ihnen das vier- bis viereinhalbfache Ihres Einkommens an.

Aber Dinge wie Ihre Kreditwürdigkeit, ob Sie selbstständig sind oder Ihre Ausgaben werden ebenfalls berücksichtigt, was den Betrag, den Sie ausleihen können, verringern kann.

Hypothekenanträge sind sehr persönlich für Sie, daher hängt es stark von Ihren Umständen ab, welche Angebote Sie erhalten.

Wohnungsbaudarlehen für Erstkäufer und diejenigen, die eine Umschuldung vornehmen, werden auf die gleiche Weise berechnet.

Erstkäufer, die aufgrund von Urlaub nur 80 Prozent ihres Gehalts verdienen, können nicht so viel leihen, als ob sie ihren Lohn vollständig verdienen würden.

Dies liegt daran, dass Ihre Erschwinglichkeit davon abhängt, wie viel Sie zum Zeitpunkt Ihrer Bewerbung verdienen.

Und eine kleinere Hypothek bedeutet, dass Sie sich möglicherweise billigere Häuser ansehen müssen.

Wenn Sie beispielsweise normalerweise 25.000 GBP pro Jahr verdienen, können Sie maximal 112.500 GBP ausleihen.

Wenn Sie jedoch nur 80 Prozent Ihres Gehalts von 25.000 GBP erhalten, beträgt Ihr Jahreseinkommen 20.000 GBP, was bedeutet, dass Sie nur maximal 90.000 GBP ausleihen können.

Erstkäufer müssen möglicherweise auch größere Einlagen sparen, da die Kreditgeber 5-Prozent-Deals abschließen.

Gleiches gilt für diejenigen, die eine Umschuldung vornehmen, obwohl die Tatsache, dass sie nicht so viel ausleihen können, für bestehende Hausbesitzer möglicherweise keinen so großen Unterschied macht.

Dies liegt daran, dass sie bereits über Eigenkapital in der Immobilie verfügen sollten, sodass sie wahrscheinlich weniger als einen Erstkäufer ausleihen müssen.

Einige Arbeitgeber erhöhen die Gehälter der Arbeitnehmer um bis zu 100 Prozent. Dies bedeutet jedoch nicht, dass ein Kreditgeber diese Zahl verwendet, um herauszufinden, wie viel Sie ausleihen können.

Jake Ranson von den Finanzmaklern Freedom Finance sagte: „Leider können viele der Arbeitnehmer, die sich derzeit im Urlaub befinden, realistisch gesehen möglicherweise nicht zu ihrer Arbeit zurückkehren.“

Er fügt jedoch hinzu, dass einige Kreditgeber weiterhin beurlaubte Arbeitnehmer akzeptieren, sofern sie die Bedingungen für vorübergehende Lohnkürzungen durch ihren Arbeitgeber vorlegen können, beispielsweise wenn sie bestätigen können, wann der Mitarbeiter wieder voll bezahlt wird.

Es lohnt sich, dies bei einem Hypothekenmakler zu überprüfen, bevor Sie sich bewerben.

Normalerweise zählen variable Einkünfte wie Provisionen, Überstunden und Bonuszahlungen dazu, wie viel Sie ausleihen können, um ein Haus zu kaufen.

Leider haben viele Kreditgeber aufgrund der Coronavirus-Geldkrise die Annahme dieser Art von Einnahmen für Anträge eingestellt.

Dies könnte wiederum den Betrag senken, den Sie ausleihen können, und Sie müssen möglicherweise Ihr Immobilienbudget neu anpassen.

Habitos Testament fügte hinzu: “Die Behandlung von Urlaubseinkommen unterscheidet sich von Kreditgeber zu Kreditgeber. Es lohnt sich daher, sich bei dem Kreditgeber zu erkundigen, bei dem Sie sich bewerben.”

Einige Kreditgeber akzeptieren immer noch Hypothekenanträge von Kreditnehmern, die beurlaubt wurden.

Aber der Betrag, den Sie ausleihen können, ist niedriger als wenn Sie Ihr volles Gehalt verdienen würden.

Dies könnte sich auf den Preis des Hauses auswirken, das Sie kaufen können.

Die Hypothekenexpertin Gemma Harle von Quilter Financial Planning sagt, dass diejenigen, die Urlaub gemacht haben, möglicherweise besser darauf warten sollten, „einen neuen Kreditantrag zu stellen, bis sie je nach ihren Umständen wieder zur Arbeit zurückgekehrt sind“.

Die Kreditgeber haben bereits angekündigt, die Hypothekenangebote um bis zu drei Monate zu verlängern, wenn sich ein Immobilienkauf aufgrund der Sperrung des Coronavirus verzögert hat.

Wenn sich Ihre finanzielle Situation seitdem geändert hat, z. B. wenn Sie Urlaub haben, sollten Sie dies dem Kreditgeber unverzüglich mitteilen.

“Wenn Sie gerade eine Hypothek aufnehmen, kann Ihr Angebot davon betroffen sein, je nachdem, wo Sie sich gerade befinden”, erklärte Will Rhind, Hypothekenexperte beim Online-Broker Habito.

“Kreditgeber können ihr Angebot zurückziehen, wenn sich Ihre Umstände geändert haben und die Hypothek unerschwinglich wird. Sie sollten daher mit Ihrem Makler darüber sprechen, wie sich ein Urlaub auf Sie und Ihr Hypothekenangebot auswirken kann.”

Wenn Sie bereits eine Hypothek haben und keine Umschuldung oder ein neues Geschäft beantragen, sollte Sie die Beurlaubung nicht beeinträchtigen.

Wenn Sie jedoch feststellen, dass Sie aufgrund eines Einkommensrückgangs Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothekenzahlungen jeden Monat zu leisten, können Sie Ihren Kreditgeber um eine Pause bitten.

Die meisten Kreditgeber bieten dreimonatige Zahlungsferien an. Sie können hier herausfinden, was Ihre Bank oder Bausparkasse tut, aber denken Sie daran, dass Sie später noch für diese Zahlungen haften und die Zinsen immer noch steigen.

Die Vergleichsseite MoneySuperMarket hat einen kostenlosen Hypotheken-Urlaubsrechner gestartet, mit dem Sie herausfinden können, wie sich Zahlungsaufschübe auf Sie auswirken.

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