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Rente: Beratung für Rentner und noch Erwerbstätige – Abhebungswarnung

PENSION-Assets sind derzeit extrem bedroht. Immer mehr Menschen greifen vorzeitig in ihre Töpfe, um kurzfristige Probleme abzudecken. Darüber hinaus befinden sich die Märkte, in die sie investiert haben, an einem sehr volatilen Ort, was dazu führen kann, dass sich einige Menschen mit ihren Pensionsoptionen festgefahren fühlen.

Das Renteneinkommen ist sowohl entscheidend als auch fragil. Sie sollen stabile Zahlungen für die späteren Jahre einer Person bieten, aber dies hindert sie nicht daran, von kurzfristigen Problemen betroffen zu sein. Coronavirus hat ein Dilemma für eine ganze Reihe von finanziellen Vermögenswerten geschaffen, aber die meisten werden verständlicherweise über ihre Aussichten für den Ruhestand besorgt sein.

Es gibt viele Ratschläge zur Bewältigung dieses Zeitraums, aber die angebotenen Erkenntnisse können sich oft nur auf einen Bereich konzentrieren, ohne unterschiedliche Perspektiven zu berücksichtigen.

Zum Glück gab Ian Gutteridge, ein Direktor bei Premier, viele Ratschläge sowohl für Personen, die derzeit für den Ruhestand sparen, als auch für Personen, die bereits im Ruhestand sind.

Sein erster Ratschlag richtet sich an Personen, die im Ruhestand sind und sich möglicherweise durch begrenzte Einkommens- und Beschäftigungsmöglichkeiten eingeschränkt fühlen.

Die Beratung hier betraf hauptsächlich das Abheben von Geldern und die möglichen Auswirkungen.

Sie sind im Ruhestand und möchten Geld einlösen, um den Ausgabenbedarf zu decken

Ian warnte zunächst vor der Einlösung von Geldern aus bereits schwierigen Vermögenswerten: „Seien Sie vorsichtig, wenn Sie große Beträge aus Investmentfonds einlösen, die in den letzten Wochen Verluste erlitten haben.

„Ob Sie es glauben oder nicht, einige Personen nutzen den Beginn des Steuerjahres, um Geld von ihrer Rente abzuheben, um den zukünftigen Einkommensbedarf zu decken.

„Leider ist das Timing auf dem aktuellen Markt nicht besonders gut. Wenn Bargeld benötigt wird, können Sie:

  • „Nehmen Sie es von Bargeldfonds, die möglicherweise in Ihrem Drawdown-Rententopf vorhanden sind, und nicht von Investmentfonds, die auf mittelfristiges Kapitalwachstum ausgelegt sind?
  • “Nehmen Sie es von anderen Formen der Investition, wie persönlichen Ersparnissen?”

Einige Menschen haben möglicherweise nicht einmal die Möglichkeit, Abhebungen vorzunehmen, und für Personen in dieser Position fordert Ian ein gewisses Maß an Geduld: „Wenn es keine andere Möglichkeit gibt, als Geld von Ihren Investmentfonds innerhalb Ihres Drawdown-Pensionsplans abzuheben, versuchen Sie es kleinere Abhebungen, vielleicht, um Sie für ein paar Monate zu überraschen und dann die Position im Juni 2020 zu überprüfen. “

Sie befinden sich im Ruhestand und möchten die Form und Art des Einkommens aus Ihrem Drawdown-Pensionsplan ändern

Es ist ein allgemeines Merkmal beim Menschen, dass wir reagieren müssen, um dem entgegenzuwirken, wenn Negativität auftritt.

In Anbetracht dessen möchten einige Rentner möglicherweise ändern, wie sie ihre Drawdown-Angelegenheiten verwalten, aber Ian betont, dass im aktuellen Umfeld möglicherweise nicht einmal zusätzliches Einkommen erforderlich ist: „Es mag offensichtlich klingen, einen Budgetplaner erneut durchzuführen. Im gegenwärtigen Klima hat sich der Einkommensbedarf jedoch möglicherweise verringert.

„Mit Covid-19‚ Lockdown ‘können wir nicht die Dinge tun, die wir zuvor für selbstverständlich gehalten haben. Wir reisen weniger und geben weniger für Geselligkeit aus. Möglicherweise haben wir tatsächlich einen geringeren Einkommensbedarf. “

Während Rentenprobleme in erster Linie ein Problem für Rentner sein können (oder für diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern), gibt es immer noch viele Dinge, die diejenigen betreffen können, die noch arbeiten.

Die folgenden Tipps von Ian betreffen diejenigen, die Rentensparer sind und möglicherweise versucht sind, frühzeitig in ihre Renten einzusteigen oder ihre Beiträge zu ändern.

Sie arbeiten immer noch und sparen in Renten, aber Sie denken darüber nach, einen Teil Ihrer Renteneinsparungen einzulösen

Ian fuhr fort: „Mitarbeiter, die noch in einem Rentensystem sparen, könnten versucht sein, eine alte Rente oder einen Teil ihrer derzeitigen Rentenregelung einzulösen.

Im Rahmen der im April 2015 eingeführten Rentenfreiheiten gibt es eine Einlösungsoption namens UFPLS (Uncrystallised Funds Pension Lump Sum), mit der ein Rentensparer seine Rente gegen eine Pauschale einlösen kann.

„25 Prozent des Fonds sind steuerfrei und der Restbetrag unterliegt der Einkommensteuer. Eine Pensionskasse von 10.000 Pfund Sterling würde einem Steuerzahler mit Grundsteuersatz einen Pauschalbetrag von 8.500 Pfund Sterling zur Verfügung stellen.

„Die Einlösung einer Rente gemäß den UFPLS-Regeln löst jedoch sofort die jährliche Geldkaufzulage (MPAA) aus. Dies beschränkt alle zukünftigen Renteneinsparungen (unabhängig davon, ob diese von einem Arbeitgeber oder von einem Einzelnen stammen) auf nur 4.000 GBP pro Jahr.

„Wenn die zukünftigen Ersparnisse mehr als 4.000 GBP betragen, zahlt der Rentensparer wahrscheinlich Einkommensteuer auf die überschüssigen Ersparnisse über diesen Betrag. Aus diesem Grund müssen Sparer beim Einlösen von Renten sehr vorsichtig sein. “

Seine letzten Tipps betreffen eine tragische Situation; Sparer und Arbeitnehmer, die einen Beitrag zu einem System leisten möchten, dies aber unter den gegebenen Umständen einfach nicht können.

Sie tragen zu einem Programm bei, aber das Geld ist knapp und Sie müssen die Kosten senken

Ian geht auf den weniger als herausragenden Rekord des Landes beim langfristigen Sparen ein: „UK plc hat immer noch ein langfristiges Sparproblem, und wir sollten immer versuchen, ein angemessenes Niveau an Rentenersparnissen aufrechtzuerhalten. Wenn der persönliche Cashflow jedoch knapp ist, können in modernen Pensionsplänen die Beiträge in der Regel ohne Strafe reduziert oder sogar gestoppt werden.

„Wenn Sie in die betriebliche Altersversorgung Ihres Arbeitgebers sparen, erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung, ob Sie die Beiträge kürzen können. Möglicherweise zahlen Sie bereits den Mindestbetrag, und es kann besondere Regeln geben, wenn Sie die Beiträge weiter reduzieren.

“Wenn Sie in Ihrem persönlichen Pensionsplan sparen, erkundigen Sie sich beim Anbieter, ob die Beiträge ohne Strafe gekürzt oder sogar gestoppt werden können und ob Sie den Beitrag zum bestehenden Plan ohne zusätzliche Kosten neu starten können.”

In einer abschließenden Bemerkung warnte Ian, dass jede getroffene Entscheidung gründlich geprüft werden sollte, bevor Maßnahmen ergriffen werden: „Treffen Sie die Entscheidung jedoch nicht leichtfertig, da die Vorteile des langfristigen Sparens und Zinseszinses und Wachstums nicht unterschätzt werden sollten – und Beiträge sollte nur reduziert werden, wenn es wirklich nötig ist. “

Sie sind im Ruhestand und möchten Geld einlösen, um den Ausgabenbedarf zu decken

Sie befinden sich im Ruhestand und möchten die Form und Art des Einkommens aus Ihrem Drawdown-Pensionsplan ändern

Sie arbeiten immer noch und sparen in Renten, aber Sie denken darüber nach, einen Teil Ihrer Renteneinsparungen einzulösen

Sie tragen zu einem Programm bei, aber das Geld ist knapp und Sie müssen die Kosten senken